Bausparverträge im Wandel der Zeit

Dass sich das Ziel von Bausparverträgen so gewandelt hat, begründet die Württembergische & Wüstenrot, kurz W&W, insbesondere mit der Sorge der Verbraucher, eine Inflation könne das Ersparte abwerten. Hinzu käme, dass sich die wenigsten Familien das Bauen leisten könnten. Die W&W-Statistiker hätten herausgefunden, dass der erste Immobilienerwerb erst ab dem 40. Lebensjahr beginne. Klassische Familien, die mit eins, zwei Kindern aufs Land zögen und in jungen Jahren bauen, gäbe es heute seltener.

Mangelndes Eigenkapital sei ein Grund, auf Eigentumswohnungen oder gebrauchte Immobilien auszuweichen, so Schönfeld. Zusätzliche Kosten entstünden durch die Anforderungen, die die Energieeinsparverordnung an Bauherren stelle: Mit über 50.000 Euro müssten Familien für die Sanierung eines normalen Einfamilienhauses rechnen. Die Bausparexperten sehen in dieser Entwicklung einen anhaltenden Trend: Gelder aus Bausparverträgen würden verstärkt in die Sanierung und Modernisierung fließen.

Bausparverträge im Wandel der Zeit

Dass klassische Bausparverträge – dem veränderten Verwendungszweck zum Trotz – den Vergleich mit anderen Finanzierungsmöglichkeiten nicht scheuen müssen, zeigt die Finanztest in der April-Ausgabe: Das Fachmagazin nahm Kreditmodelle mit 18 Jahren Laufzeit unter die Lupe und kürte die Angebote der LBS und von Schwäbisch Hall zu den Testsiegern. Bei einem 150.000 Euro-Darlehen mit 20-jähriger Zinsbindung bestehen immense Zinsunterschiede: Knapp 40.000 Euro weniger zahlen Bausparer bei den günstigsten Anbietern.

Foto: Wüstenrot & Württembergische AG

Ans Alter denken

„Eigener Herd ist Goldes wert“ oder ein Haus ist mehr wert als Geld auf der Bank – diese alten Weisheiten sind aktueller denn je. Immer mehr Menschen entschließen sich ein Haus zu bauen oder zu kaufen, denn das Eigentum eine gute Anlagemöglichkeit ist, das hat sich inzwischen herumgesprochen. Wer clever ist, der schließt schon in jungen Jahren einen Bausparvertrag ab und kann dann, wenn die Zeit für eine eigene Familie gekommen ist, kostengünstig bauen. Alle, die dabei auch an später denken, sollten ein Haus mit Einliegerwohnung bauen, denn so bleibt immer die Möglichkeit, dass die Kinder später im Haus wohnen können. Wer vermietet, der kann das Geld in die Baufinanzierung einfließen lassen, denn eine regelmäßige Miete hilft, die Raten schneller zu tilgen. Aber auch wenn es um staatliche Zuschüsse geht, kann ein Eigenheim sehr interessant sein.

Günstig bauen mit Wohn-Riester

Viele kennen die Riester-Rente, aber es gibt noch eine andere Alternative, wenn man für die Zukunft vorsorgen will. Wohn-Riester ist eine gute Idee, denn mit Riester schlägt man die berühmten zwei Fliegen mit einer Klappe. Zum einen bekommt man mit staatlichen Zuschüssen ein schönes Haus für die ganze Familie und hat zum anderen eine gute Altersvorsorge. Nicht umsonst nennt man Wohn-Riester auch die Eigenheimrente, denn wer „riestert“, der kann sich auf einen entspannten Lebensabend in den eigenen vier Wänden freuen. Besonders für Familien mit Kindern ist das Wohn-Riester Konzept eine gute Sache, denn die staatlichen Zuschüsse werden für jedes Kind bezahlt. Zusammen mit einem Bausparvertrag ist Wohn-Riester die beste Möglichkeit, um kostengünstig zu bauen und fürs Alter vorzusorgen. Die Seite www.altersvorsorge-ueberblick.de bietet einen genauen Überblick.

Foto: Heike Hering / pixelio.de

Energieeffizienz bei Bausparern höher

Die Ergebnisse der TNS-Studie wertet LBS-Verbandsdirektor Hartwig Hamm als neues Bewusstsein: Unter Wohneigentümern ohne Bausparvertrag hätten lediglich acht bis neun Prozent kurzfristige Modernisierungsabsichten. „Vor dem Hintergrund der Energiewende ist hier der Anteil 2011 sogar auf 22 Prozent angestiegen”, erklärt Hamm. Eine GkK-Untersuchung zeige außerdem, dass die Energiekosteneinsparung schon „vor Fukushima“ zu den drei wichtigsten Investitionsgründen gezählt habe; seither sei das Thema noch wichtiger geworden.

Wenngleich Mietwohnungen derzeit anstiegen, hätte Eigentum, so Hamm, größere Wohnflächen, sodass 63 Prozent aller Heizkosten auf eigengenutzten Wohneigentum fielen. Hamm sieht Privateigentümer von Wohnimmobilien als Motor für die Energiewende und erkennt grundsätzlich eine recht hohe Investitionsbereitschaft.

Energieeffizienz bei Bausparern höher

Der Wille von Eigentümern, zur Energiewende beizutragen und zu investieren, reiche laut Hamm nicht aus: Es bräuchte staatliche Unterstützungssignale. KfW-Förderungen ließen sich neuerdings bestens mit zinsgünstigen Bauspardarlehen kombinieren. Für Hamm zeigt das, dass Bausparen durch diese Kombinationsmöglichkeiten an Bedeutung gewinne; die Wohnungsbauprämie sei für Menschen jeden Alters und jeder Einkommensschicht ein nützliches Mittel zum Zweck.

Foto: obs/Landesbausparkassen

Andere Prioritäten bei der Baufinanzierung

Wer sich in der heutigen Zeit über eine Baufinanzierung informiert, der sollte in erster Linie nicht nur auf die Zinsen und die Sollzinsbindung achten, sondern vielmehr darauf, wie viel Flexibilität geboten wird und wie breit der Rahmen für Sondertilgungen oder Tilgungsanpassungen ist. Auch ist wichtig, wie die Bank auf eine vorzeitige Beendigung des Darlehns reagiert und ob das mit Kosten verbunden ist, wenn ja, in welcher Höhe. Diese Dinge gewinnen zunehmend an Bedeutung, berichtet vdi-Nachrichten.com auf ihrer Seite. Aber woran liegt es, dass sich die Prioritäten bei der Baufinanzierung mithilfe eines Bausparvertrags so geändert haben? Es liegt an der Zeit, die sich verändert hat und die deutlich schnelllebiger geworden ist, als das noch vor 30 Jahren der Fall war.

Andere Zeiten, andere Bedingungen

Wer in der heutigen Zeit Karriere machen will, der muss vor allem eines sein: flexibel. Die Unternehmen denken global und wollen ihre besten Mitarbeiter an allen Plätzen der Welt einsetzen können. Aber was passiert, wenn der Bausparvertrag zuteilungsreif ist und man einen Immobilienkredit aufgenommen hat und die Firma möchte, dass man ein Jahr oder vielleicht auch länger in der Niederlassung des Unternehmens in den USA verbringt? In diesem Fall ist guter Rat teuer. Wer einen flexiblen Bausparvertrag hat, der kann sich entspannen und in aller Ruhe mit der Bank sprechen, welche Möglichkeiten sich in dieser Situation anbieten. Wer sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen will und sich über einen Ratenkredit vielleicht von der ING-DiBa informieren will, der ist immer gut beraten, sich auch über die Konditionen zu erkundigen und wie viel Spielraum der Bausparvertrag lässt. Es gibt viele unterschiedliche Gründe, warum ein Bausparvertrag nach Möglichkeit so flexibel wie eben möglich sein sollte, denn jede Lebensplanung sieht schließlich anders aus. Wer das bei der Wahl der Bausparkasse und auch der Bank berücksichtigt, der wird keine Probleme haben.

Foto: Thorben Wengert / pixelio.de

Junge Bausparer besonders erfolgreich

Aus dem Hause LBS Research heißt es, man habe sich bei der Auswertung auf durchschnittliche Bundeshaushalte mit monatlichen Nettoeinkommen in Höhe von 2.000 bis 3.000 Euro konzentriert. Das Ergebnis kann sich sehen lassen. Sparer erzielten demnach durch den Einsatz eines Bausparvertrags eine Sparquote, die fünf Prozentpunkte höher ausfiel als bei anderen Sparern mit vergleichbarem Einkommen. Selbst der Nutzen für Bausparer, die Miete zahlen, war größer. Insbesondere für junge Bausparer sehen die Experten einen hohen Mehrwert beim Bausparvertrag. Sie erreichen nach Aussagen der empirica-Auswertung Sparquoten von bis zu 23 Prozent im Alter bis 40 Jahre.

Bausparen für Eigentümer und Mieter lohnend

Dass es gerade Bausparern so vorbildlich gelingt, hohe Sparziele zu erreichen, erklären sich die Analysten vor allem damit, dass das angesparte Guthaben nach der Auszahlung nur in Ausnahmefällen für den reinen Konsum eingesetzt werden. Im Regelfall werden die Mittel von den Bausparern der verschiedenen Altersklassen tatsächlich für die Finanzierung der eigenen vier Wände genutzt. Diese Tatsache lässt sich sogar statistisch beweisen. Etwas überraschend mag für manchen Leser der Studie die Einsicht sein, dass nicht nur Eigentümer, sondern auch Mieter in dieser eindrucksvollen Weise vom Bausparvertrag profitieren.

Die Erkenntnisse können für manchen Sparer Grund genug sein, sich trotz bestehender Bedenken vielleicht doch eingehender mit dem inzwischen wieder begehrten Modell des Bausparens zu befassen. Und so mehr sparen zu können als bei vielen anderen Geldanlagen, die derzeit wenig rentabel sind.

Foto: LBS

Forward Darlehen: Der richtige Zeitpunkt

Wie gut ein Forward Darlehen gegenüber alternativen Formen der Baufinanzierung ist, hängt vom Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ab. Schließlich möchte man sich mithilfe eines derartigen Darlehens für die Zukunft die günstigen Zinsen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses sichern. Ideal ist derjenige Zeitpunkt, an dem Experten voraussehen, dass die Zinsen in naher Zukunft wieder steigen werden. Gerade in den letzten Jahren ging jenes Vorhaben oftmals nach hinten los, weil die Zinsen entgegen der Prognosen von Experten immer weiter fielen. So manch ein Darlehensnehmer hätte seine Anschlussfinanzierung somit zum Zeitpunkt der tatsächlichen Umschuldung zu weitaus attraktiveren Konditionen realisieren können. Grundsätzlich ist zu empfehlen, ein Forward Darlehen dann abzuschließen, wenn die Hypothekenzinsen extrem niedrig sind. Dies ist beispielsweise jetzt der Fall, da die Situation an den Zinsmärkten kaum besser sein könnte. Auch wenn sich die Hypothekenzinsen auf dem niedrigsten Stand der Nachkriegszeit befinden, kann natürlich niemand ausschließen, dass die Zinsen zukünftig noch weiter fallen könnten. Trotzdem würde man sich bei einem jetzigen Abschluss die bislang günstigsten Konditionen sichern.

Wissen sollten Interessenten aber, dass die Zinssätze beim Abschluss eines Forward Darlehens durch Zinsaufschläge erhöht werden, wobei gilt: Je weiter der Zeitpunkt der Umschuldung in der Zukunft liegt, desto höher fallen die Forwardaufschläge aus.

Angebote für Forward Darlehen vergleichen

Wie hoch jene Zinsaufschläge letztendlich sind, hängt maßgeblich von dem jeweiligen Darlehensgeber ab. Aus diesem Grund sollte man vor dem Abschluss eines Forward Darlehens unbedingt die verfügbaren Angebote vergleichen. Keinesfalls sollte man sofort das Angebot für die Anschlussfinanzierung seines bisherigen Darlehensgebers annehmen, sondern ruhig auch einmal andere Anbieter unter die Lupe nehmen. Dank der starken Konkurrenzsituation am Markt findet sich in den meisten Fällen ein Angebot zu wesentlich attraktiveren Konditionen! Da es sich bei derartigen Finanzierungen in der Regel um größere Summen handelt, können sich im Portemonnaie bereits kleinste Abweichungen positiv oder negativ bemerkbar machen. Einen Vergleich der verfügbaren Forward Darlehen kann man übrigens im Internet durchführen.

Bauen fürs Alter

Wer unsere Seite regelmäßig besucht, wird sich mit den Grundzügen des Bausparens vermutlich schon ein wenig auskennen. Der klassische Bausparvertrag, der von vielen Bausparkassen angeboten wird, gliedert sich auf in „Sparphase“, „Zuteilung“ und „Darlehensphase“. Der Vertrag sieht also zunächst einmal vor, dass jeden Monat eine Sparrate geleistet wird. Der sogenannte Kapitalstock, der auf diese Weise entsteht, dient bei der Finanzierung des Eigenheims zu einem späteren Zeitpunkt als Eigenkapital. Um ein Haus zu bauen oder zu erstehen, wird natürlich noch die restliche Summe benötigt, die wiederum per Bauspardarlehen erreicht wird. Wer es also geschickt anstellt und gut plant, kann vermutlich relativ kostengünstig in die eigenen vier Wände ziehen. Natürlich gibt es auch Bausparverträge, die ein wenig anders funktionieren und vielleicht in Bezug auf die finanziellen Mittel des Sparers und das jeweilige Objekt kompatibler erscheinen mögen. Wer sich über etwaige Immobilien informieren möchte, kann das zum Beispiel bei Immonet tun. Grundsätzlich ist festzuhalten, dass Immobilien mittlerweile als eine der besten Vorsorgemöglichkeiten gelten. Wer die eigenen vier Wände bewohnt, hat im Alter mehr Geld zur Verfügung. Sollte man in Erwägung ziehen, ein Haus zu errichten, sollte man neben der oben beschriebenen Bausparvertragsvariante auch noch mit einer weiteren vertraut sein. Diese Variante ermöglicht die kontinuierliche Bildung von Kapital. Das Ziel ist hier aber nicht die Aufnahme eines günstigen Bauspardarlehens, sondern eine überdurchschnittliche Verzinsung. Selbige kommt dem Sparer zuteil, weil er der jeweiligen Bausparkasse mit den Raten sein eigenes Kapital quasi zur Verfügung stellt – zumindest für einen bestimmten Zeitraum.

Vermögensbildung durch Bausparvertrag

Falls ein Immobilienerwerb nicht zwangsläufig das Ziel dieser Kapitalanlage ist und es dem Sparer eher um die Bildung einer Vermögensrücklage geht, ist es logischerweise ratsam, die zweite Vertragsvariante zu wählen. Die Spareinlagen sind dann sehr gut verzinst und selbst wenn man sich zu einem späteren Zeitpunkt für ein Bauspardarlehen entscheidet, steht einem diese Möglichkeit immer noch offen. Der Zinssatz ist dann natürlich weniger verlockend. Es sollte sich zudem von selbst verstehen, dass die Vertragskonditionen der verschiedenen Anbieter stark voneinander abweichen können.

Foto: Jupiterimages/Comstock/Thinkstock

Deutlicher Zuwachs nach dem erfolgreichen Jahr 2010

Die Bausparsumme bei bestehenden und neuen Verträgen kletterte auf 533,2 Milliarden Euro, was einem Zuwachs von 3,3 Prozent entspricht. Besonders positiv stuft Andreas J. Zehnder, der Vorsitzende des Vorstandes im Verband der Privaten Bausparkassen den Anstieg der Auszahlungen von Baugeld ein. Das Plus im Vorjahresvergleich lag in diesem Bereich bei 8,2 Prozent. Insgesamt wurden 2011 23,4 Milliarden Euro ausgezahlt. Für den Vorstandsvorsitzenden beweisen die aktuellen Zahlen vor allem, dass die gebotenen Faktoren wie Stabilität und Sicherheit beim Bausparen auf großen Zuspruch von Seiten der Bürger stoßen.

Krise hilft privaten Bausparkassen

Spätestens durch die Finanzkrise seien diese Punkte von größter Bedeutung. Bestätigt wird diese Einschätzung auch durch den gestiegenen Spargeldeingang. Im Vergleich zum Jahr 2010 wurde ein Rekordwert von 18,3 Milliarden Euro (0,7 Prozent mehr als 2010) erreicht. Das neue Jahr soll nach Einschätzungen des Verbandes an bisherige Erfolge anknüpfen. Erneut könnte die Schuldenkrise hier zu einem weiterhin guten Trend führen, weil Sparer nach Verlässlichkeit suchen, gerade auch hinsichtlich der Zinsen bei Baufinanzierungen.

Foto: Verband der Privaten Bausparkassen

Das Spektrum an Finanzprodukten, die zur privaten Altersvorsorge in Frage kommen, ist weitaus größer, als die meisten Personen vermuten. Sogar der Bausparvertrag ist geeignet, sofern einige Dinge berücksichtigt werden. Es fängt damit an, dass zwischen verschiedenen Formen der Vorsorge zu unterscheiden ist.

Da wäre zunächst einmal die Möglichkeit, ein Eigenheim zu erwerben. Hierbei handelt es sich um eine vernünftige Entscheidung. Wer im eigenen Zuhause wohnt, braucht keine Miete zahlen und profitiert dadurch doppelt. Zum einen wird nämlich die Haushaltskasse entlastet, zum anderen steigen die Mietkosten deutlich schneller als die Renten.

Eigenheim als Teil der Altersvorsorge

Damit ein Bausparvertrag zum abbezahlten Eigenheim im Alter führt, gilt es vor allem auf zwei Dinge zu achten. Zum einen ist es immer gut, möglichst viel Kapital während der Sparphase einzuzahlen. Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto weniger Fremdkapital wird benötigt. Zum anderen sollte auf eine gezielte Rückzahlung gesetzt werden. Hier kommt es vor allem auf das Timing an. Wer sein Eigenheim in relativ jungen Jahren erwirbt, kann sich Zeit mit der Rückzahlung lassen. Ältere Darlehensnehmer sollten lieber schnell tilgen: Beim Eintritt in den Ruhestand sollte das Bauspardarlehen zurückgezahlt worden sein.

Wer mehr über die Gestaltung von Bauspardarlehen erfahren möchte, kann ausführliche Informationen zum Bausparvertrag auf Immobilienscout24.de nachlesen. Dort wird erläutert, welche Möglichkeiten der Darlehengestaltung bestehen.

Die zweite Art der Altersvorsorge mit Hilfe des Bausparens besteht darin, den Bausparvertrag zur Kapitalbildung zu verwenden. Auf den ersten Blick mag dies vergleichsweise uninteressant wirken, da beim klassischen Bausparvertrag keine automatische Verrentung der Ersparnisse angeboten wird. Doch kombiniert man den Bausparvertrag mit der staatlichen Riesterförderung, ist die Situation gleich eine andere. Die meisten Bausparkassen haben mittlerweile spezielle Riester-Bausparverträge aufgelegt. Für den Bausparer bieten derartige Verträge die Chance, eine zusätzliche Förderung zu erhalten und somit einen höheren Kapitalstock zu bilden. Außerdem sind Riester-Bausparverträge als komplett fertige Finanzlösung konzipiert, die leicht zu verstehen sind und später eine regelmäßige Rentenauszahlung versprechen.

Bürger halten 2012 für guten Finanzierungszeitpunkt

Immobilien sind und bleiben 2012 beliebt als Weg zur Altersvorsorge und sicheres Investment, denn das so genannte Betongold ist in Deutschland weitgehend krisensicher. Eine Immobilienkrise wie in anderen Staaten ist auf lange Sicht nicht zu erwarten angesichts des Status Quo hierzulande. Nachdem der Wert im November des vergangenen Jahres bei 112,8 Punkten lag, sank der comdirect Stimmungsindex Baufinanzierung im ersten Monat des neuen Jahres nur geringfügig auf 111,1 Punkte und bleibt damit also weiterhin auf einem guten Stand. In einem Punkt ist sogar noch eine Verbesserung zu beobachten im Januar 2012. Nach 56 Prozent im November sind nun gar 57 Prozent der Deutschen der Auffassung, dass momentan ein guter Moment ist, um eine günstige Baufinanzierung auf die Beine zu stellen. In den über drei Jahren, seit es den Stimmungsindex gibt, ist dies der höchste Stand überhaupt.

Verantwortlich für die Index-Erstellung für die comdirect bank zeichnet das Meinungsforschungsinstitut Forsa. Eine interessante Option zur Baufinanzierung ist in vielen Fällen ein Bausparvertrag. Wer erst in einigen Jahren eine Immobilie erstehen will, kann auf diesem Weg nicht zuletzt dank der staatlichen Zulagen wie der Wohnungsbauprämie schon heute mit dem Sparen beginnen. Auch die festen Zinssätze beim angeschlossenen Baudarlehen sind ideal, um eine günstige Finanzierung zu erreichen.

Foto: Wüstenrot Bausparkasse